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Aproximación al fintech desde la perspectiva del nuevo open banking, por Idoya Arteagabeitia


El crecimiento del sector Fintech ha sido exponencial. ¿Tiene reales beneficios para consumidores y usuarios? La reciente aprobación de la nueva Directiva de Servicios de Pago, PSD2, y el conocido como Open Banking parece que va a influir necesariamente en el sector Fintech. Cabe plantearse en qué medida puede ser así.



El Fintech aglutina a las empresas de servicios financieros que se sirven de la tecnología más avanzada para ofrecer productos y servicios innovadores y facilitar la vida de sus usuarios y clientes. Este sector ha crecido a nivel mundial en los tres últimos años un 48%. Solo en nuestro país, el Fintech aglutina ya a más de 300 pymes y autónomos y en él se han financiado unos 5 millones de euros en el último año(1). Las empresas Fintech operan en múltiples ámbitos de la actividad financiera; siendo los más característicos el de las transferencias de dinero,  la financiación a particulares y empresas (como es el caso de las empresas de crowdlending o la concesión de préstamos o créditos on-line), el asesoramiento financiero y de inversiones (pensemos por ejemplo en Robo Advisors o plataformas de trading), los pagos y cobros a través de dispositivos móviles u on-line o la gestión de finanzas personales mediante aplicaciones que muestran de un modo claro y fácil de entender la situación financiera de los usuarios.

La combinación de servicios financieros y tecnología tiene múltiples ventajas para el usuario. Desde un simple Smartphone, puede controlar sus finanzas de forma rápida, segura, sencilla y mucho más barata.

Las empresas Fintech consiguen mejorar la forma en la que los servicios financieros son ofrecidos a sus usuarios y permiten, sin necesidad de intermediarios, el intercambio de productos peer to peer. Se presentan como más eficientes en costes y más transparentes. Incrementan el acceso a los servicios financieros; eliminando trabas y democratizando dicho acceso. Se caracterizan por la facilidad en el uso de sus aplicaciones. Tienen por ello una gran fortaleza: ofrecen soluciones más rápidas, con menos recursos y empleando menos dinero.

Lo anterior explica que muchas entidades financieras tradicionales hayan iniciado procesos de cambio para posicionarse en esta gran transformación del sector financiero que impulsa el sector Fintech.

 

En el proceso de transformación digital de las entidades financieras más tradicionales, el conocido como Open Banking que confirma la Directiva sobre servicios de pago (DSP2 o PSD2), constituye un elemento crucial.

La PSD2, cuyo gran objetivo es mejorar la competencia, la innovación y la protección al consumidor, cambia el modelo de actuación de la banca tradicional. La banca se ve obligada a permitir el acceso de terceros, Fintech u otros (pensemos en los gigantes digitales Google o Facebook) a las cuentas de sus clientes. Para ello es preciso que estos terceros estén autenticados y autorizados, es decir, dispongan de un certificado adecuado para la obtención de la información de clientes y que tales clientes se lo autoricen. Los clientes tienen un control individual y son los dueños de sus datos. El cliente se sitúa en el centro del negocio. Esto se complementa en paralelo con la nueva GDPR, (Regulación General de Protección de Datos de la Unión Europea), basada también en el control por el titular de los datos. La DSP2 no especifica la forma en que ese acceso por terceros puede tener lugar, aunque todo apunta a que técnicamente habrán de utilizarse interfaces de desarrollo de aplicaciones (APIs)

El Open Banking es una de las evoluciones más emocionantes de los últimos años en el ámbito de los servicios financieros. Revolucionará la forma en que los consumidores interactúan con los productos y servicios financieros. Por ejemplo, a los consumidores les resultará más fácil revisar su situación financiera en las diferentes cuentas que pudieran tener contratadas a través de los denominados agregadores de pagos y la realización de pagos se beneficiará de la aparición de nuevos actores, los iniciadores de pagos. La combinación de información bancaria con tecnología de análisis de big data permitirá a los consumidores obtener un asesoramiento financiero personalizado sobre los productos que realmente sean idóneos para ellos y se adapten a sus necesidades y perfil inversor o de riesgo.

El desarrollo del Open Banking requiere de la confianza del consumidor. Sin ella, los terceros que requieran su consentimiento para hacer uso de sus nuevos derechos de acceso a los datos bancarios y de sus cuentas pueden encontrar verdaderas dificultades. Existiendo esta confianza, parece evidente, no obstante, que cambiar comportamientos de consumidores exige incentivos adecuados. De lo contrario, existe el riesgo de que los consumidores se queden con el status quo y la forma tradicional de operar.

El Open Banking proporciona grandes oportunidades para todo tipo de empresas, incluidos los bancos tradicionales y las Fintech existentes, para innovar, fortalecer su relación con los clientes y operar en los nuevos mercados emergentes de productos y servicios financieros.

Para ello es necesario que los bancos y el sector Fintech colaboren. Son complementarios. La implantación técnica de las obligaciones de dar acceso a terceros impuestas por la DSP2 requiere necesariamente de colaboración entre todas las partes al no estar totalmente definida en la Directiva. Los bancos habrán de aportar su experiencia, las Fintech la innovación. Pensemos en escenarios en los que una entidad bancaria no publica un API o esta no funciona adecuadamente.

El Open Banking puede transformar el futuro de los servicios financieros, aumentar la competencia y crear una mejor experiencia para el consumidor. Los consumidores asumirán y adoptarán el Open Banking si los procesos implicados en el uso de los nuevos servicios de pago son confiables y sencillos.  
 
(1) Según fuentes de Innovation&Entrepreneurship Business School.

Idoya Arteagabeitia

Idoya Arteagabeitia es socia de Pinsent Masons en Madrid, responsable del área de Bancario y Financiero y de su departamento Fintech.  Es Abogado del Estado, actualmente en excedencia

Artículo original publicado en el blog de Fide de El Confidencial el pasado jueves 29 de marzo




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